Новый пароль отправлен на почту
После авторизации вы сможете изменить его в профиле на любой другой
ВАС РФ: обобщение судебной практики по вопросу заключения кредитных договоров
Информируем Вас о том, что Высший Арбитражный Суд РФ (далее - ВАС РФ) обобщил судебную практику разрешения споров по делам, связанным с привлечением банков к административной ответственности за включение в кредитные договоры условий, нарушающих права потребителей, а также споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) о кредитном договоре. Свою позицию ВАС РФ рекомендовал к применению нижестоящими арбитражными судами. Свою позицию Президиум ВАС РФ изложил в Информационных письмах от 13.09.2011 № 146 и № 147.
В Письмах № 146 и № 147 ВАС РФ на примере конкретных судебных споров привел наиболее типичные нарушения, допускаемые банками, а также условия кредитных договоров, соответствующие закону.
В Информационном Письме № 146 ВАС РФ систематизировал практику по делам о включении в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя. Далее предлагаем краткий обзор данного письма.
В указанном Письме к нарушениям ВАС РФ отнес следующее:
- включение в договор условий, позволяющих банкам взимать комиссии за досрочный возврат кредита;
- условие о штрафе за отказ заемщика получить кредит;
- взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредитам либо изменение (в одностороннем порядке) тарифов на свои услуги в течение срока договора;
- установление в договоре прямо или косвенно условий о начислении сложных процентов;
- возложение расходов по погашению записи о залоге купленной квартиры на заемщика;
- требования банков о досочном возврате выданных кредитов в случае ухудшения финансового состояния заемщика (к примеру, снижение уровня его зарплаты или увольнение с работы);
- включение в договор условий о комиссиях за ведение ссудного счета (ранее по таким делам суды принимали решения также не в пользу банков, например, Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 № 8274/08, Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.04.2011 № 5022).
Относительно подсудности споров по кредитным договорам с физическими лицами сформулирована однозначная позиция: дела с участием потребителя всегда должны рассматриваться в суде по месту жительства такого лица.
В отношении распространенной практики, вынуждающей заемщиков страховать свою жизнь и здоровье, при заключении кредитного договора, ВАС РФ подчеркнул, что данное условие не является нарушением закона, поскольку у гражданина есть возможность заключить договор и без такого страхования. Условие о повышенной процентной ставке, предусмотренной банком при отказе заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья, напротив, соответствует закону.
Также не является нарушением уступка банком требований по долгам заемщиков - физических лиц коллекторам (лицам, не являющимся кредитными организациями). При этом согласие гражданина на подобную уступку не требуется.
Информационное письмо № 147 Президиума ВАС РФ является обзором практики по применению положений ГК РФ о кредитном договоре при рассмотрении споров. В указанном письме ВАС РФ обратил внимание на следующее.
По спорам о заключении договоров присоединения ВАС РФ указал на то, что суд вправе применить норму ГК РФ, устанавливающую возможность изменения договора присоединения, по требованию присоединяющейся стороны, в случае если договор содержит обременительные для нее положения, которые она не может изменить. Указанные положения ГК РФ могут быть применены судом, если при заключении кредитного договора, проект которого разрабатывался банком и включал условия, нарушающие баланс интересов сторон, заемщик был лишен возможности влиять на содержание такого договора.
В отношении условий договоров о комиссиях ВАС РФ сформулировал следующую позицию: банк вправе получать комиссию, если она установлена за оказание самостоятельной услуги. Во всех остальных случаях суд оценивает, относятся ли комиссии к плате за пользование кредитом. Комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор (за рассмотрение заявки, за выдачу кредита), незаконны.
По делам о взыскании процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, Президиум указал, что такие проценты вносятся только за период с момента выдачи кредита и до даты его полного возврата.
Относительно отказов банков в выдаче кредита, ВАС РФ указал на то, что это возможно только в том случае, когда имеются обстоятельства, непосредственно свидетельствующие об ухудшении положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих обязательств по возврату денег. Президиум обобщил практику по делам о нарушениях сроков выдачи кредитов по договору, указав на то, что в таком случае суд по требованию заемщика может взыскать с банка убытки, причиненные нарушением обязательства по выдаче кредита (при отсутствии обстоятельств, свидетельствующих об ухудшении финансового положения заемщика).
В случае, если между банком и заемщиком заключено несколько кредитных договоров с разными сроками возврата денежных средств, а средств заемщика, перечисленных для осуществления платежа недостаточно для погашения обязательств по всем из них, то необходимо руководствоваться следующим. Средства идут в счет того договора, срок исполнения которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком при осуществлении платежа или не предусмотрено соглашением сторон.
Обращаем Ваше внимание на то, что данные разъяснения Президиума ВАС РФ рекомендованы к применению при рассмотрении споров нижестоящими арбитражными судами. Банк при возникновении спорной ситуации может не принять во внимание указанные информационные письма, но при рассмотрении такого спора в суде, суд будет руководствоваться данными разъяснениями.
Исп. Высоцкая Е.
Комментарии
Оставить комментарий