Признаки выдачи наличных через банкоматы без добровольного согласия клиента (Приказ ЦБ от 09.08.25 № ОД-1765)

Информируем о Приказе Банка России от 07.08.2025 № ОД-1765 "Об установлении признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов" (далее также - Приказ № ОД-1765).

Данный документ может быть интересен тем, что он позволяет оценить риски введения со стороны обслуживающего банка для своего клиента ограничений на осуществление операций по снятию наличных денежных средств через банкоматы.

Приказ № ОД-1765 был официально опубликован на официальном сайте Банка России (https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/10070#mce_temp_url#) и применяется с 01.09.2025.

Признаки выдачи наличных без согласия клиента (через банкоматы), установленные Приказом № ОД-1765:

Нетипичная операция: время, местонахождение банкомата, сумма или частота снятий не соответствуют обычным для клиента;

Задержка ответа карты: превышено допустимое время ответа на команду APDU при взаимодействии банкомата с картой / токеном;

Необычный способ снятия: способ запроса на выдачу наличных денежных средств отличается от тех, что обычно использует клиент;

Снятие наличных сразу после крупных поступлений на счет / изменения кредитных лимитов: в течение 24 часов после выдачи кредита, пополнения более чем на 200'000 руб. через СБП, досрочного закрытия вклада на сумму более 200'000 руб.;

Сигнал о риске от платёжной системы: наличие информации об уровне риска осуществления операции без добровольного согласия клиента в авторизационных сообщениях, направленных оператором услуг платежной инфраструктуры, если это предусмотрено правилами платежной системы;

Информация от операторов связи / мессенджеров: за 6 часов до снятия зафиксированы нетипичные телефонные звонки или всплеск подозрительных сообщений (SMS, мессенджеры, email), в том числе, в числе признаков прямо указано на получение клиентом сообщений с сайта госуслуг;

Риски по устройствам / сессиям: обнаружены вирусы на устройстве, необычные параметры подключения (провайдер, ОС, приложения, VPN и т. п.), смена номера телефона или SIM, изменение характеристик устройства;

Множественные отказы: 5 и более отказов в выдаче за день (ошибки PIN кода, превышение лимита и т. д.);

Совпадение с базой нарушителей: данные клиента / карты совпали с информацией в гос. системе противодействия киберпреступлениям (применяется с 01.03.2026).

Установление ЦБ РФ указанных выше признаков связано с началом действия новой статьи 24.3-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (вводится с 01.09.2025 Федеральным законом от 01.04.2025 № 41-ФЗ). Статья предусматривает, что кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту, до выдачи наличных денежных средств с банковских счетов клиента с использованием банкоматов обязана осуществить проверку на наличие признаков, которые определены рассматриваемым в настоящем сообщении Приказе № ОД-1765. При выявлении того или иного признака (из буквального прочтения текста закона получения, что достаточно одного) банк незамедлительно сообщит об этом клиенту и на 48 часов введет лимит на выдачу наличных в банкомате - до 50'000 руб. в сутки.

Как на практике банки будут осуществлять мероприятия по указанной проверке, если их необходимо осуществить в промежуток времени между получением от клиента запроса на снятие наличных в банкомате до выдачи истребуемой суммы средств (то, что до сих пор для клиентов банкоматов занимало несущественное время, измеряемое в секундах), особенно с учетом того, что один из признаков предполагает получение и анализ информации от операторов связи / мессенджеров, для нас на сегодня не является понятным.

Также отметим, что хотя сами установленные признаки прежде всего направлены на предотвращение мошеннических действий в отношении физических лиц, напрямую нигде не сказано, что вводимые с 01.09.2025 правила касаются исключительно вопросов снятия через банкоматы наличных средств со счетов, открытых только физическим лицам.

С более подробным описанием признаков выдачи наличных без согласия клиента можно ознакомиться непосредственно в Приказе № ОД-1765, текст которого может быть дополнительно направлен в Ваш адрес по Вашему запросу.

Исп. Тимошенко Р.